Las hipotecas IRPH, son todas aquellas afectadas por un tipo de interés que se aplica en España y que es considerado abusivo, en algunos casos, el Índice de Referencia de Precios Hipotecarios. Se calcula a partir de la media de los intereses que cobran los bancos por los préstamos hipotecarios que conceden. Sin embargo, este índice ha sido muy cuestionado por su falta de transparencia, su facilidad de manipulación y su elevado coste para los consumidores. De hecho, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó en marzo de 2020 que las hipotecas IRPH podían ser consideradas abusivas si no se informaba adecuadamente a los clientes de sus características y consecuencias.
Si tú eres uno de los afectados por el IRPH y te sientes engañado por tu banco, debes saber que tienes derecho a reclamar el IRPH para la anulación de esta cláusula y la devolución de las cantidades pagadas de más. Siempre puedes realizar el reclamo a través de una plataforma especializada como JustiCoreX.
Pasos para realizar una reclamación de hipoteca IRPH a tu banco
Paso 1: Comprueba si tu hipoteca tiene IRPH
Lo primero que debes hacer es revisar tu escritura de préstamo hipotecario y comprobar si el tipo de interés que se aplica es el IRPH. Puede que se refiera a él con diferentes nombres, como "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre" o "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre de las cajas de ahorro". También debes fijarte en el diferencial que se suma al IRPH, que suele ser muy bajo o incluso cero. Otro tip es que si el interés de tu hipoteca a más de 3 años supera el 2%, es muy probable que se le haya aplicado el IRPH sin que se te haya comunicado, y eso ya es una buena basa para una reclamación de hipoteca IRPH.
Si tu hipoteca tiene IRPH, puedes calcular cuánto te ha perjudicado este índice comparándolo con el Euríbor, que es el índice más usado y más barato del mercado. A diferencia del Euríbor, las hipotecas IRPH varían según el mercado, además de ciertas trampas que suelen utilizar los bancos para incrementarlo aún más, siendo que el Euríbor en ciertos momentos incluso ha cotizado en negativo, mientras. Para ello, puedes usar un simulador online que te permita introducir los datos de tu hipoteca y ver la diferencia entre lo que has pagado y lo que hubieras pagado con el Euríbor. Según algunos estudios, las hipotecas IRPH pueden suponer un sobrecoste medio de unos 25.000 euros por hipoteca.
Paso 2: Reclama al servicio de atención alcliente de tu banco
Una vez que hayas comprobado que tienes entre manos una hipoteca IRPH y cuánto te ha perjudicado, el siguiente paso es reclamar al servicio de atención al cliente de tu banco. Para ello, debes enviar un escrito en el que solicites la eliminación de la cláusula IRPH y la devolución de las cantidades cobradas de más, alegando que se trata de una cláusula abusiva que no cumple con los requisitos de transparencia exigidos por la ley y la jurisprudencia. Este tipo de documentos son mucho más efectivos si son redactadas y gestionadas por un abogado, por lo que puedes la ayuda de tus aliados de JustiCoreX para obtener una asistencia profesional.
Puedes usar un modelo de reclamación del IRPH que encuentres en internet, adaptándolo a tu caso concreto. Debes incluir tus datos personales, los datos de tu hipoteca, el motivo de tu reclamación y la cuantía que reclamas. También debes adjuntar una copia de tu escritura de préstamo hipotecario y de los recibos de las cuotas pagadas.
Debes enviar el escrito por correo certificado, con acuse de recibo o por cualquier otro medio que te permita acreditar la fecha de envío y la recepción por parte del banco. El banco tiene un plazo máximo de dos meses para contestarte. Si no lo hace o si su respuesta es negativa, puedes pasar al siguiente paso.
Paso 3: Reclama al Banco de España
Tras los dos meses de espera, o si el banco se niega a procesar la reclamación, puedes acudir al Banco de España. Nada más y nada menos que el Banco Central de nuestro país y que es el organismo encargado de supervisar y controlar a las entidades financieras. Para ello, debes presentar una nueva reclamación ante el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España, adjuntando una copia de la reclamación de hipoteca IRPH que hiciste al banco, la respuesta que recibiste (si la hubo)y toda la documentación que acredite tu caso.
Puedes presentar la reclamación de forma presencial, por correo postal o por vía telemática, a través de la sede electrónica del Banco de España. El Banco de España tiene un plazo máximo de cuatro meses para emitir un informe en el que valore si el banco ha actuado conforme a la normativa y a las buenas prácticas bancarias. El informe no es vinculante, es decir, que el banco puede no acatarlo, pero puede servirte como prueba si decides acudir a la vía judicial.
Paso 4: Demanda al banco ante los tribunales
Si el banco sigue sin aceptar tu reclamación IRPH, el último recurso que te queda es presentar una demanda civil contra el banco ante los tribunales. Para ello, te recomendamos que busques el asesoramiento de un abogado especializado en derecho bancario, que te oriente sobre las posibilidades de éxito de tu caso y te ayude a preparar la demanda.
En la demanda, debes solicitar la nulidad de la cláusula IRPH por abusiva, la sustitución del IRPH por el Euríbor más el diferencial que se pactó en su momento, la devolución de las cantidades pagadas de más con sus intereses y las costas judiciales. Debes aportar toda la documentación que respalde tu reclamación IRPH, como la escritura de préstamo hipotecario, los recibos de las cuotas, las reclamaciones previas al banco y al Banco de España y el informe del Banco de España (si lo tienes).
La demanda se debe presentar en el juzgado de primera instancia que corresponda al lugar donde se firmó la hipoteca. El proceso puede durar varios meses o incluso años, dependiendo de la carga de trabajo del juzgado y de los recursos que presente el banco. La sentencia puede ser favorable o desfavorable a tu reclamación, y puede ser recurrida por cualquiera de las partes, ante la Audiencia Provincial y, en última instancia, ante el Tribunal Supremo.
