Uno de los principales motivos de reclamos entre los préstamos bancarios en la actualidad, son las hipotecas IRPH, a las cuales se les aplica el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, el cual se utiliza para calcular los intereses a los préstamos en hipotecas y es el más aplicado en España. Sin embargo, dependiendo de la entidad bancaria, este índice puede calcularse de distintas formas, y esta falta de transparencia hace que muchas empresas lo manipulen a su beneficio, generando sobreprecios enormes y mucha controveresia.
En 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictó una sentencia que declaró que las hipotecas IRPH puede ser abusivo si no se informó adecuadamente al consumidor sobre su método de cálculo y su impacto económico. Además, el TJUE estableció que los jueces españoles deben examinar caso por caso la validez de las cláusulas que contienen el IRPH y, en caso de anularlas, sustituirlas por otro índice o cancelar el contrato.
¿Qué implica tener una hipoteca IRPH? ¿Qué beneficios pueden obtener si reclama el IRPH de hipotecas? ¿Qué riesgos pueden asumir? Tocaremos estos temas y trataremos de dilucidar para ti cada una de ellas para que te sea más fácil entender a qué te estás enfrentando.
¿Qué beneficios puedo obtener si reclamo el IRPH en 2024?
Si tu reclamación prospera, puedes obtener los siguientes beneficios:
- Se puede eliminar la cláusula del IRPH de tu hipoteca y para ser sustituido por otro índice, como el euríbor, que te permita pagar un tipo de interés más bajo y justo.
- Tendrás la posibilidad de recibir el reembolso del dinero extra que has pagado por tu hipoteca IPRH, desde el inicio de la hipoteca hasta la fecha de la sentencia, hay un promedio de alrededor de 3000 euros por hipoteca, pero puede ser más incluso, e incluye los intereses legales correspondientes.
- También puedes lograr una reducción de tu cuota mensual de tu hipoteca y del capital pendiente de amortizar, lo que te permitirá ahorrar dinero y acortar el plazo de tu préstamo.
¿Qué riesgos puedo asumir si reclamo una hipoteca IRPH?
Riesgo de perder el juicio
Como en todo proceso legal, corres el riesgo de perder el juicio, en caso de que se llegue a instancias judiciales, lo cual puede significar tener que asumir las costas procesales, que pueden ser elevadas, aunque, con ayuda de JusticoreX, las costas serán pagadas por la empresa demandada en caso de ganar, siendo que, si tú ganas, nosotros ganamos y si pierdes, asumimos parte del costo. Aunque la sentencia del TJUE ha sido favorable para los consumidores, no garantiza que todos los casos sean estimados por los jueces españoles.
Acuerdo poco ventajoso para ti
Además, también existe el riesgo de que el banco ofrezca un acuerdo que no sea ventajoso para ti. Por supuesto, antes de caer en manos de los juzgados, los bancos intentarán negociar con los clientes afectados por hipotecas IRPH evitándose el juicio y ahorrarse los costes y la mala imagen. No obstante, estos acuerdos pueden ser perjudiciales para los consumidores, ya que pueden implicar renunciar a una parte de la cantidad reclamada, aceptar un índice de sustitución desfavorable o firmar una novación de la hipoteca con nuevas condiciones. Por eso, es importante que no aceptes ningún acuerdo sin consultar antes con tu abogado y que no firmes ningún documento sin leerlo y entenderlo bien.
Aplicación de nuevas cláusulas
También te expones el riesgo de que el banco te aplique una cláusula suelo o te cobre una comisión por riesgo de tipo de interés. Algunas hipotecas IRPH contienen cláusulas que establecen un límite mínimo al tipo de interés que se aplica, lo cual puede limitar mucho los reembolsos, así como la cantidad de dinero que puedes ahorrarte, independientemente del valor del índice. Estas cláusulas, conocidas como suelo, pueden impedir incluso que te beneficies de la bajada del euríbor si el IRPH es anulado. Además, algunos bancos pueden cobrarte una comisión por riesgo de tipo de interés, es decir, un porcentaje que se suma al tipo de interés para compensar la posible pérdida de rentabilidad del banco por el cambio de índice.
¿Qué recomendaciones puedo seguir si quiero reclamar el IRPH en 2024?
Si has decidido reclamar el IRPH, te damos algunas recomendaciones para que puedas hacerlo con las mayores garantías posibles:
- Recopila toda la documentación relacionada con tu hipoteca, como la escritura, el folleto informativo, la oferta vinculante, los recibos, etc. Esta documentación será necesaria para demostrar que tu hipoteca está referenciada al IRPH y que no se te informó adecuadamente sobre este índice.
- Busca un abogado especializado en derecho bancario y con experiencia en reclamaciones de IRPH. El abogado te asesorará sobre las opciones que tienes, los pasos que debes seguir, los plazos que debes respetar y los costes que debes afrontar. El abogado también se encargará de presentar tu reclamación ante el banco y, si no hay acuerdo, ante los tribunales.
- No te dejes engañar por el banco ni por intermediarios que te ofrezcan soluciones rápidas y fáciles. Reclamar el IRPH es un proceso complejo y largo, que puede durar varios años y que no tiene un resultado garantizado. Por eso, debes ser prudente y desconfiar de las propuestas que te hagan sin contar con el asesoramiento de tu abogado.
- Sé paciente y perseverante. Reclamar el IRPH es un derecho que te asiste como consumidor y que puede reportarte importantes beneficios económicos. Sin embargo, debes ser consciente de que el proceso puede ser difícil y frustrante, y que puede haber obstáculos y contratiempos. Por eso, debes mantener la calma y la confianza en tu abogado, que te acompañará y te defenderá en todo momento.
