Cuando nos referimos a hipotecas IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) nos referimos a hipotecas a las cuales se ha aplicado un indicador específico que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas a tipo variable, similar al Euríbor, pero mucho más injusto según las denuncias. A diferencia de este último, el IRPH se basa en el tipo medio al que las entidades financieras conceden sus préstamos hipotecarios, lo que hace que sea más alto y menos sensible a las fluctuaciones del mercado.
Se estima que hay alrededor de un millón de hipotecas ligadas al IRPH en España, lo que supone el segundo índice más utilizado tras el euríbor. Muchos de estos hipotecados desconocían las características y las consecuencias de este índice cuando firmaron sus contratos, y se han visto perjudicados por el sobrecoste que implica respecto al euríbor. Según la asociación de consumidores Asufin, la diferencia entre ambos índices puede llegar a ser de unos 25.000 euros de media por hipoteca. Durante el proceso de reclamación se emplea lenguaje y procedimientos legales, por lo cual es buena idea tener un aliado legal como JustiCoreX para llevar este tipo de reclamaciones con éxito.
¿Por qué se consideran abusivas las hipotecascon IRPH?
Existen varias razones por las cuales las hipotecas IRPH son consideradas abusivas. En primer lugar, porque su método de cálculo no es transparente ni objetivo, ya que depende de las propias entidades financieras que lo aplican. Además, el IRPH no refleja las condiciones reales del mercado hipotecario, sino que se mantiene artificialmente alto, lo que beneficia a los bancos y perjudica a los consumidores. Por otro lado, el IRPH no respeta la normativa europea ni nacional que exige que los índices de referencia sean claros, comprensibles y accesibles para los clientes, y que se les informe adecuadamente de sus implicaciones antes de contratarlos.
¿Qué dice la justicia sobre el IRPH?
En varias ocasiones, las hipotecas IRPH han sido objeto de numerosas reclamaciones judiciales por parte de los afectados, que solicitan la nulidad de este índice y la devolución delas cantidades pagadas de más. Sin embargo, la respuesta de la justicia ha sido dispar y contradictoria, tanto en España como en Europa.
Para diciembre de 2017, el Tribunal Supremo español dictaminó que el IRPH no era abusivo, al considerar que era un índice oficial, controlado por el Banco de España, y que no había indicios de manipulación por parte de las entidades. Esta sentencia fue muy criticada por los consumidores y las asociaciones que los defienden, que la recurrieron ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
En el mes de marzo de 2020, el TJUE emitió una sentencia que abrió una puerta a la esperanza para los afectados por el IRPH. El tribunal europeo declaró que el IRPH podía ser abusivo si no se había informado debidamente al cliente de su funcionamiento y de su evolución previsible, y que correspondía a los jueces españoles examinar caso por caso si se había cumplido con el requisito de transparencia.
En julio de 2023, el TJUE volvió a pronunciarse sobre el IRPH, en respuesta a una cuestión prejudicial planteada por un juzgado de Palma de Mallorca. En esta ocasión, el tribunal europeo dio más pistas para determinar la abusividad del IRPH, y señaló que los jueces españoles debían tener en cuenta la circular del Banco de España de 1994, que recomendaba aplicar un diferencial negativo al IRPH para equipararlo al euríbor, algo que no se hizo en la mayoría de los casos.
¿Qué pueden hacer los afectados por el IRPH?
Aquellos que hayan sido perjudicados por hipotecas IRPH tienen varias opciones para reclamar sus derechos y recuperar su dinero. La primera es acudir a la entidad financiera con la que contrataron la hipoteca y solicitar la eliminación del IRPH y la sustitución por otro índice, como el euríbor, así como el reembolso de las cantidades cobradas de más. Sin embargo, es probable que el banco se niegue a atender la reclamación o que ofrezca una solución insatisfactoria.
La segunda opción es presentar una demanda judicial contra la entidad financiera, alegando la falta de transparencia y la abusividad del IRPH. Para ello, es conveniente contar con el asesoramiento de un abogado especializado en este tipo de casos, como los expertos que laboran en JustiCoreX, una plataforma de reclamaciones online con buena reputación. Este profesional podrá demostrar que el cliente no fue informado adecuadamente del IRPH y que sufrió un perjuicio económico por su aplicación. La demanda judicial puede tener un coste elevado, pero también puede suponer una compensación mayor si se obtiene una sentencia favorable.
Como tercera opción es esperar a que se produzca un cambio legislativo o jurisprudencial que facilite la solución del problema. En este sentido, existen varias iniciativas que buscan proteger a los consumidores afectados por el IRPH, como la proposición de ley presentada por el grupo parlamentario en el Congreso de los Diputados, que propone la nulidad de pleno derecho del IRPH y la devolución íntegra de las cantidades pagadas de más. También hay que estar atentos a las futuras resoluciones de los tribunales españoles y europeos, que pueden sentar precedentes favorables para los afectados.
