Las hipotecas son una de las herramientas más útiles en la actualidad para adquirir inmuebles, siendo que la mayoría de españoles no ganan lo suficiente como para comprar una casa con su propio dinero, es necesario que soliciten préstamos a un banco. Sin embargo, el fenómeno de las hipotecas IRPH se ha convertido en un problema para mucho, siendo altamente controvertido por diferentes razones. Este Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios ha obligado a muchos a pagar un interés mucho mayor, por lo que han sido necesarias ciertas medidas.
El pasado 13 de julio de 2023, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictó una nueva sentencia sobre las hipotecas IRPH, el índice de referencia de los préstamos hipotecarios que afecta a cientos de miles de consumidores en España. Esta sentencia supone un nuevo revés para la banca y una esperanza para los hipotecados, ya que abre la puerta a que puedan reclamar la nulidad de este índice por falta de transparencia y abusividad. Si fuiste afectado por una hipoteca IRPH, puedes contar con tus aliados de JustiCoreX, una plataforma para reclamaciones con expertos en resolver este tipo de casos desde el primer paso.
¿Qué son las hipotecas IRPH y por qué son controvertidas?
El IRPH es el segundo índice más utilizado para calcular el tipo de interés variable de las hipotecas en España, después del euríbor. Se trata de un índice oficial que se publica en el BOE (Boletín Oficial del Estado) y que se calcula con el tipo medio al que las entidades conceden sus préstamos hipotecarios de más de tres años.
El problema es que el IRPH ha sido sistemáticamente más alto que el euríbor, y los bancos han utilizado diferentes mecanismos para inflarlo aún más, lo que ha supuesto un sobrecoste para los consumidores que lo tienen en sus hipotecas. Según la asociación de usuarios financieros Asufin, la diferencia media entre ambos índices ha sido de 1,89 puntos porcentuales, lo que se traduce en unos 165 euros más al mes o unos 2.000 euros más al año. Gracias a la sentencia antes mencionada, y en la que vamos a indagar más adelante, los reclamos de hipotecas IRPH ahora son mucho más sencillos, aunque también llevan su tiempo y papeleo.
Por otro lado, el IRPH ha sido cuestionado por su posible manipulación por parte de las entidades emisoras, yaque, al ser un índice basado en la media de los tipos aplicados por los bancos, estos podrían influir en su valor subiendo o bajando sus propios tipos. También se ha criticado su falta de representatividad, al no reflejar las condiciones reales del mercado hipotecario.
¿Qué ha dicho el TJUE sobre el IRPH?
El TJUE se ha pronunciado sobre las hipotecas IRPH en dos ocasiones. La primera fue el 3 de marzo de 2020, cuando dictó una sentencia que establecía que el IRPH debía someterse al control de transparencia de las cláusulas abusivas, es decir, que los jueces españoles debían comprobar si los consumidores habían sido informados adecuadamente sobre el método de cálculo del IRPH, su evolución histórica y su comparación con otros índices.
La segunda fue el 13 de julio de 2023, cuando dictó una nueva sentencia que aclaraba algunos aspectos de la anterior y que daba más argumentos a los consumidores para reclamar hipotecas IRPH. En concreto, el TJUE señaló que:
El hecho de que el IRPH sea un índice oficial no lo exime del control de transparencia, ya que los consumidores no tienen por qué conocer su funcionamiento ni su impacto en el coste de la hipoteca.
La mera referencia en las escrituras a la circular del Banco de España de 1994 que regula el IRPH no es suficiente para garantizar la transparencia, ya que esa circular indica que el IRPH debe aplicarse con un diferencial negativo para equipararlo al euríbor, algo que no se hizo en la mayoría de los casos, esto ha propiciado que los reclamos del IRPH hayan explotado posterior a la sentencia, y que muchos más usuarios estén interesados en recuperar el dinero gastado demás.
Por último, los jueces españoles, según el dictamen del TJUE, deben considerar la posible abusividad de este índice, en especial si este no es correctamente informado al usuario o si aparece en la escritura de forma vaga.
¿Qué consecuencias tiene esta sentencia para los afectados por el IRPH?
Esta sentencia abre una nueva vía para que los afectados puedan reclamar el IRPH, exigiendo la nulidad de este índice y la devolución de las cantidades pagadas de más, esto abre la puerta a recuperar una media de 25.000 euros si la reclamación llega a buen término. Para ello, deben acudir a la vía judicial y demostrar que el IRPH se les impuso sin informarles adecuadamente de su funcionamiento y de su repercusión en el coste de la hipoteca.
Si los jueces estiman que el IRPH es abusivo, deberán declararlo nulo y sustituirlo por otro índice que se haya pactado en el contrato o, en su defecto, por el euríbor. Además, deberán condenar a la entidad a devolver al consumidor la diferencia entre lo que ha pagado con el IRPH y lo que hubiera pagado con el índice sustitutivo, más los intereses legales.
