El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas. Sin embargo, este índice ha sido cuestionado por su falta de transparencia y su perjuicio para los consumidores, que han pagado de más en sus cuotas mensuales.
Afortunadamente, a partir del 3 de marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictó una sentencia favorable a los afectados por las hipotecas IRPH, al considerar que este índice está sujeto al control de transparencia y que puede ser declarado abusivo si no se informó adecuadamente a los clientes sobre su funcionamiento y sus consecuencias.
Esta sentencia abre la puerta a que los consumidores puedan reclamar la nulidad de su cláusula de IRPH y la devolución de las cantidades pagadas de más, así como la sustitución del índice por otro más beneficioso. Pero, ¿cómo se puede reclamar por el IRPH y cuánto tiempo tarda el proceso?
Tiempos en reclamos de hipotecas IRPH
Determinar el tiempo que durará el proceso de reclamación por IRPH no es sencillo, ya que depende de varios factores, como la complejidad del caso, la actitud del banco, la carga de trabajo de los juzgados y la posibilidad de recurrir las sentencias. Por tanto, no se puede dar una respuesta exacta, sino una estimación aproximada.
Por lo general, el proceso extrajudicial suele durar unos tres meses, que es el plazo máximo que tiene el banco para contestar a nuestra reclamación. Sin embargo, este plazo puede variar según la entidad y la rapidez con la que gestione nuestra solicitud.
El proceso judicial suele durar entre uno y dos años, dependiendo del juzgado que tramite nuestra demanda. Además, hay que añadir el tiempo que pueda tardar el juez en dictar sentencia y en notificarla a las partes.
Pasos para reclamar por hipotecas IPRH en 2024
Comprobar si el IPRH está en tu hipoteca
Antes de reclamar hipotecas IRPH es comprobar si la misma está referenciada a este índice. Para ello, debemos revisar las escrituras del préstamo hipotecario y buscar la cláusula que indica el tipo de interés aplicable. Si se trata de una hipoteca IRPH de bancos, de cajas o del conjunto de entidades, estamos afectados por este índice. Otra forma de darte cuenta de esto, a pesar de que no se encuentre contemplado en la escritura, es si tu tipo de interés supera el 2%. Si no está referenciado en la escritura es un agravante en una demanda legal que podría beneficiarte de comprobar que se empleó el índice.
Calcular el exceso
A continuación, deberás calcular el importe que hemos pagado de más por el IRPH. Para ello, podemos utilizar un simulador online que nos permita comparar lo que hemos pagado con el IRPH y lo que habríamos pagado con otro índice como el Euríbor. La diferencia entre ambos importes es el perjuicio económico que hemos sufrido por la hipoteca IRPH.
Contacta con un abogado
Reclamar una hipoteca IRPH es un procedimiento legal, por lo que es necesario contactar con un abogado especializado en reclamaciones bancarias, en derecho del consumidor o en cláusulas abusivas, que estudie nuestro caso y nos asesore sobre la viabilidad y la conveniencia de reclamar. En JusticoreX contamos con todo un equipo experto que puede ayudarte a gestionar todo este proceso sin necesidad de que te apersones tú en la entidad.
Haz un reclamo extrajudicial
Lo que sigue, es intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con el banco, mediante el envío de una carta de reclamación al Servicio de Atención al Cliente o al Defensor del Cliente de la entidad. En ocasiones, deberás llenar un formulario de atención al cliente o contactarlos por una vía electrónica. De cualquier forma, JustiCoreX puede ayudarte a tramitar este paso sin que tengas que ser tú quien te enfrentes al banco. En esta carta, se debe solicitar la nulidad de la cláusula de hipoteca IRPH, la devolución de las cantidades pagadas de más y la sustitución del índice por otro más favorable.
Espera la respuesta del banco
El canal regular exige que el banco responda, para ello, la entidad tiene un plazo de 1 mes. Si el banco acepta nuestra reclamación, te reunirás con ellos para lograr un acuerdo en el cual deberás tratar de hacer valer tu reclamo. Si el banco rechaza la reclamación o no contesta en el plazo establecido, se podrá acudir a la vía judicial.
Demanda judicial
En este momento, puedes presentar una demanda ante el juzgado competente, que será el del domicilio del consumidor. Durante el reclamo de IRPH dentro de las instancias judiciales, se debe alegar la falta de transparencia y la abusividad de la cláusula de hipoteca IRPH, así como solicitar la misma pretensión que en la reclamación extrajudicial. Por otro lado, se debe aportar toda la documentación que acredite nuestro caso, como las escrituras, los recibos, la carta de reclamación y la respuesta del banco.
Resolución judicial
En el último paso, deberás esperar la resolución judicial, pudiendo obtener un resultado favorable o desfavorable a nuestros intereses. Si el juez estima nuestra demanda, declarará la nulidad de la cláusula de IRPH, condenará al banco a devolvernos las cantidades pagadas de más y a aplicarnos otro índice más beneficioso. Si el juez desestima nuestra demanda, mantendrá la validez de la cláusula de hipoteca IRPH y nos impondrá las costas del proceso.
