El “Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios” (IRPH) es un término que ha generado controversia en el mundo hipotecario. En este artículo, exploraremos qué es el IRPH, cómo se calcula y qué opciones tienes si crees que te han cobrado de más. Actualmente, es mucho más sencillo lograr que las reclamaciones a hipotecas IRPH lleguen a buen puerto, en especial gracias a compañías como JustiCoreX, donde podrás encontrar a los profesionales que requieres para llevar a buen término tu reclamación y obtener una indemnización por parte del banco.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice alternativo al Euríbor que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas variables. A diferencia del euríbor, que representa el interés medio al que las principales entidades europeas se prestan dinero entre sí, el IRPH refleja el interés medio que los bancos aplican a las hipotecas que conceden cada mes.
Este índice es considerado por muchos como abusivo, y, de hecho, ha sido citado en diferentes sentencias en España y en Europa, algunas de ellas contradictorias, pero se llegó a la conclusión de que el índice no sería considerado abusivo si este es debidamente informado a los usuarios, así como sus consecuencias y la forma de calcularlo. También, se debe aplicar un diferencial para reducir el coste del mismo, deforma que el banco no cobre demás a los usuarios. Sin embargo, previo a la última sentencia, promulgada en 2023, existen miles de usuarios afectados por hipotecas IRPH, quienes ahora tienen la oportunidad de reclamar y obtener el reembolso de lo pagado en exceso.
Algunas claves importantes sobre el IRPH
1. Nombre oficial: El IRPH se publica como "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España".
2. Cambio mensual: El valor del IRPH varía cada mes y se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE).
3. Frecuencia de uso: Aunque no hay datos oficiales sobre cuántas hipotecas variables están ligadas al IRPH, se estima que aproximadamente el 10% de las hipotecas vigentes utilizan este índice.
Diferencias entre el IRPH y el Euríbor
El euríbor y el IRPH son índices hipotecarios, pero se calculan de manera diferente:
· IRPH: Representa el interés medio de las hipotecas que conceden los bancos. Históricamente, el IRPH ha estado por encima del euríbor, siendo que, en algunas ocasiones, el euríbor incluso ha cotizado en negativo, restándole al precio final que hay que pagar por el interés. Es por ello que, para muchas reclamaciones de hipotecas, IRPH es interesante eliminar la cláusula en la que se indica el índice y reemplazarlo por el euríbor; esta acción da como resultado la devolución del excedente, que puede llegar a ascender a los 25.000 euros como media.
· Euríbor: Refleja el interés medio al que las entidades europeas se prestan dinero entre sí. En enero, el IRPH se sitúa en un 4,062%, mientras que el euríbor está en un 3,609%.
¿Cómo Reclamar si te Han Cobrado de Más?
La justicia europea ha abierto la posibilidad de declarar abusivo el IRPH, pero la decisión final recae en los tribunales españoles. Si tienes una hipoteca ligada al IRPH sin diferencial negativo, puedes reclamar si consideras que no se te proporcionó información clara y transparente sobre este índice. Si se te da la razón, podrías recuperar el dinero abonado de más y los intereses legales.
En resumen, el IRPH es un tema complejo, pero es importante entenderlo si tienes una hipoteca variable. Siempre es recomendable buscar asesoramiento legal antes de tomar cualquier medida.
Existen varios pasos que debes seguir para hacer tu reclamación.
1. Averigua si tu hipoteca es IRPH, revisa tu escritura y busca la cláusula donde se especifica, puede aparecer por diferentes nombres, pero principalmente el que ya indicamos en este mismo artículo más arriba. Si no hay una cláusula específica, revisa el interés que pagaste, si es mayor al 2%, hay posibilidades de que tu banco haya incluido el IRPH sin avisarte.
2. Reclama al servicio de atención al cliente del banco, para esto, te recomendamos ir de primeras con un abogado, o a una plataforma de reclamaciones como JustiCoreX, ya que debes presentar una carta en la que informes al banco de la naturaleza de tu reclamo IRPH y requerirás de un documento redactado por un profesional.
3. El Banc11o deberá responder antes de los 2 meses. Si este plazo se cumple y el banco no te responde o simplemente dice que no, pasarás al siguiente paso, reclamar al Banco de España, quien hará lo propio en un plazo de 4 meses.
4. El Banco de España emitirá un informe, pero, al no ser vinculante, tu banco no estará obligado a acatarlo, pero te ayudará a reunir evidencias para el siguiente paso.
5. Realizar una demanda judicial. Deberás reunir toda la evidencia probatoria de que se te ha aplicado un índice abusivo, para que el juez determine si se debe realizar un reembolso.
